年末，银行迎来2023年的第三轮“降息潮”，中国银行、工商银行、农业银行、交通银行官宣下调。市场上也很难在找到3%以上的理财产品了。

我拿中国银行举例，12月22日，中国银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。

大行存款挂牌利率今日下调的同时，部分银行大额存单利率也出现调整，其中，最高降幅达到30BP。如，12月22日，农业银行手机银行APP显示，1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单利率分别为1.5%、1.5%、1.7%，1.8%、1.9%、2.35%。1年期及以内下调10BP，2年期下调25BP，3年期下调30BP。

拿10万元存3年定期，如果利率从2.2%降至1.95%，利率下调后累计到期利息将减少750元。以此类推。各大行实际存款利率通常会在挂牌利率基础上有所上浮，挂牌利率调整后，居民实际存款利率也会跟进调整。

现在对于政策要求来说，我们的定期存款量还是太大了，所以要降低利率来释放一些存款出来激活市场，提振投资和消费。当然，上半年的降低存款利率，并不能真正拉动内需。下半年的CPI和PPI同比接连负增长，这也能判断出存款利率下调也是为了有助于缓解银行净息差收窄压力，推动银行进一步让利实体经济空间。

根据我对市场的判断，降准降息在近期仍然是有必要的，也是还有空间的。具体要看下一个周期的经济增长数据，也取决于美联储的后续行为。

对于普通的个人来说，存款算是最合适的理财方式了吧。12月份，大A打响了2900点保卫战，3200点冲进去抄底的胡锡进，多次加仓都已经亏了10%了。所以小资金的个人其实没有很多选择，但是对于高净值人群和超高净值人群，市场上的优质资产还是有不少的，只不过门槛有点高。

本次降低存款利率对于普通人，尤其是手上有那么一点现金的普通人来说，就很不友好了。现在投资渠道实在太少了。房地产市场持续下行的大趋势已经确定，官方定调“先立后破”其实就是表明了自己主要力量将会用在让房地产市场缓慢下降，不至于短期内大跌的态度；A股，在印度股市市值都翻倍的大背景下，开启了2900点保卫战；黄金处于历史高位。而剩下可以投资的资产，又不能公开说，只能私下聊。

而最后我要说一个很有趣的事情，如果你认真地看了一遍降息的新闻，我们可以确认，并不是央行调整基准利率，而是国有大银行自主降低存款利率。那么现在有一个假设就是国有银行存款很多，但是贷不出去，只有这一个可能性才会降低存款利率。大家都不愿意把钱存到小银行，而把钱转移到了大银行，而大银行又没有办法把这个钱贷出去，导致供大于需，于是就要降低存款利率。

同时期小银行因为资金流出银根紧张，所以要增加存款利率，来吸引一点存款。12月21日，关于安徽新安银行推出的“特色存款”利率最高达到6%的新闻冲上热搜。据报道，该行的“安心存”3个月年利率3.9%，6个月4.0%；2年期整存整取年利率4.0%，3年期整存整取年利率4.1%。如果起存金额达到5万元，新客户可以获得2%加息券，6个月期限的利率最高达到6%。当然，记者去追问的时候该行客服予以了否认，不过该行APP对外显示的3个月、6个月、1年、2年、3年储蓄存款满期利率分别为1.6%、1.8%、1.95%、2.4%、3.05%。

除了新安银行外，河南淮滨农商行、河南固始农商行、广东鹤山珠江村镇银行、桂林国民村镇银行也相继发布通知，阶段性上调存款利率。

果然亲儿子还是亲儿子，几大还是先行一步，让银行赚更多的钱，才能抵补房地产开发贷和地方政府抵押贷的烂账。12月20号不会下调lpr，估计要等到明年1月再调。每年1月初是房贷利率重定价的时间，明年1月20号调了，后年1月初普通人才享受到更低的月供，银行们还能多收一年房贷还款。

总结一下：

1、货币政策宽松的信号和操作还会持续下去；

2、银行业竞争加剧是必然的，银行人未来会很痛苦；

3、企业贷款成本降低，更容易贷款到资金，但依然是越大越有水喝；

4、可能定期存款的人变少，但消费和投资的意愿未必能实质性增强，因为优质资产的信息差依然存在；

5、民营企业和做生意的人要提前打好算盘，控制和思考好自己的财务账。