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今日关键字“涨”丨人民币升至7.14,香港保单还值得购买吗?

发布时间:2023-11-27 09:59:15   浏览数:25  
自周五暴涨后,今天再度出现大幅拉升,盘中一度突破了7.17重要关口,突破了一直以来的底部震荡区间不少朋友担心,美元自身出现了疲软,美国的通胀也出现了超预期的下降,人民币汇率出现了大幅拉升,配置香港保险是否还会值得。



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答案一定是值得拥有,因为:

保单的功能和收益做的是一个长期的事情,钱是放里面长期复利滚存,甚至于更长的时间给下一代的财富;

香港保险现在的保费优惠是以前所没有的力度,保费优惠相当于提前拿到了收益甚至对冲掉了第一年担心的汇率问题,所以什么时候配置最合适,其实就是越早越好和当下;

短时的汇率波动,其实影响是比较微小的,对于整体的美元保单,本来就是多货币配置,一边涨了,一边就跷跷板翘起来;一边跌了,另一边把跷跷板翘起来。

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那么,香港储蓄保险是否真的值得购买?需要注意哪些潜在风险呢?


▌人民币与美元今天重点来分析一下


人民币的货币量和购买力从1998年到2016年过去的18年间,央行发行的广义货币量从10.5万亿,飙升到197万亿,18年扩大了17倍而美元广义货币量,从5.9万亿,到18万亿,只增长了3倍。

这就像个天平,你多他少,就不对称了,人民币太多就贬值,而购买力也会下降,98年十万能买一套两居室,现在十万连首付都交不了。

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美元的地位美元是世界上公认的主流货币,国际支付体系目前由美元主导,50%至60%的国际贸易结算基于美元或以美元计价,国际外汇储备有一半基于美元。而美元世界的通胀水平很低,常年维持在2%的水平;绝大部分通胀率都被世界各国平摊了;

而国内目前的高通胀率,仅持有人民币,投资收益又低于6%,则真实收益率减去通货膨胀后呈现负收益。而美元的低通胀,加上美元储蓄保单的高收益率在6%-7%,真实收益率则是正收益。



十年前,有人预测未来人民币兑美元可能4:1,为何没做到?

近几年央行的发钞速率超过GDP(财富)增长速率。这10年间,货币供应量增长3.6倍,增速约是GDP(扣除价格因素后)的两倍。至于未来人民币和美元的走势如何,都是我们无法预测的。

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港险与汇率最后汇率风险的影响会有3种:

①美元持续升值,美元保单退保时盈利,兑换的人民币更多;

②美元持续贬值,美元保单退保时亏损,兑换的人民币减少;

③汇率波动相对稳定,不会产生额外的亏损和盈利。

举个例子

"30岁男,趸交30万美元"

分别选择内地分红险(无汇率风险)和香港储蓄分红险(有汇率风险)

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情景假设保单持有人80岁退保

①汇率浮动相对稳定,无额外亏损和盈利假设当时的汇率和今天一样,人民币兑美元=7.3:1;则保单641.7万美元兑换成人民币4684.41万元。而内地无汇率风险的分红险,换算成人民币1148万;这是正常情况下,我们不亏不赚,全靠保险公司自己的投资结果,港险比内地险高出3500万+收益。

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②美元持续升值,美元保单退保时盈利,兑换的人民币更多;

假设在保单持有的50年中,人民币持续贬值,最终人民币兑美元达到10:1;

此时我们退保兑换成人民币足足有6417万;

比正常情况额外获利1733万人民币。

美元持续贬值,美元保单退保时亏损,兑换的人民币减少;假设在保单持有期间,中国发展迅速,人民币升值了,一口气将人民币兑美元的汇率拉回4:1;

此时,退保只能拿到2566.8万人民币;但是,30万美元作为本金,实际人民币成本是219万,持有50年,在最差的情况下,也能净赚2347.8万人民币。在同样的基础上,我们把汇率风险最差的情况预设上,港险也要比内地无汇率风险的分红险多足足两倍!


▌香港储蓄保险值得买吗?


高收益

香港储蓄保险的长期收益率远高于内地3%的终身寿险,这是因为香港保险公司的投资策略更加灵活,可以进行全球投资。这使得保险公司能够抓住各种投资机会,从而获得更高的回报。

例如,当A国的经济形势不佳时,保险公司可以将投资从A国转移到B国,以获取更高的收益。相比之下,大陆的保险公司则相对有限,只能在国内进行投资,并且对于投资内容和地点有明确的规定。

因此,香港储蓄保险在长期内具有较高的收益潜力。

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(来源:国家金融监管总局官网)


自由兑换货币

香港储蓄保险不仅允许使用外币投保,而且还可以将保单资金兑换成外币其他货币。

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目前,港险产品支持9种货币自由兑换,包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币。


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